Сберегательный счет до востребования (Tagesgeldkonto) позволяет хранить финансовый резерв отдельно от повседневных денег, получать проценты и при необходимости снимать средства без заранее установленного срока. Но процентная ставка по такому счету обычно является переменной и может измениться в любое время.
Что такое Tagesgeldkonto
Tagesgeldkonto сочетает доступность денег, процентный доход и установленную законом защиту вкладов. Но выбирать счет только по рекламной ставке не стоит. Важнее рассчитать доходность за весь предполагаемый срок, проверить стандартную ставку, лимит суммы, налоги и систему гарантирования вкладов.
Сберегательный счет до востребования не заменяет расчетный счет (Girokonto). С него, как правило, нельзя оплачивать покупки, переводить деньги третьим лицам или снимать наличные по карте. Для пополнения и вывода средств используется привязанный расчетный счет (Referenzkonto).
Главные особенности Tagesgeldkonto
- деньги не блокируются на определенный срок;
- пополнение и снятие обычно возможны в любое время;
- процентная ставка является переменной;
- счет подходит для финансового резерва и краткосрочных накоплений;
- средства подпадают под правила гарантирования вкладов.
Перевод на Referenzkonto может занимать один или несколько банковских дней. Поэтому Tagesgeldkonto обеспечивает высокую ликвидность, но не всегда мгновенный доступ к деньгам.
Какие проценты предлагают банки
Ситуация 2025 года изменилась. Тогда Европейский центральный банк (Europäische Zentralbank, EZB) быстро повышал ключевые ставки, а банки увеличивали доходность сберегательных счетов.
По состоянию на 9 сентября 2026 года ставка ЕЦБ по депозитам составляет 2,25%, а ставка по основным операциям рефинансирования — 2,40%.
На рынке по-прежнему встречаются рекламные предложения примерно до 3–4% годовых. Но повышенная ставка обычно действует только несколько месяцев, распространяется на новых клиентов и может быть ограничена максимальной суммой вклада. После окончания акции применяется стандартная ставка, которая часто заметно ниже.
Важно! Высокая рекламная ставка не означает такую же доходность за весь год!
Например, при сумме 10 000 евро ставка 3% в течение четырех месяцев принесет около 100 евро. Если следующие восемь месяцев банк начисляет 0,5%, общий доход составит примерно 133 евро до налогов. Фактическая средняя доходность за год будет около 1,33%, а не 3%.
Как начисляются проценты
Процентная ставка указывается за год — годовых (pro Jahr, p. a.). Проценты обычно рассчитываются за каждый день хранения денег, но выплачиваться могут ежемесячно, ежеквартально или один раз в год.
При более частом начислении уже полученные проценты также начинают приносить доход. Возникает эффект сложного процента (Zinseszinseffekt). Но при небольших суммах и коротком сроке разница обычно невелика.
На что обратить внимание при выборе счета
Сравнивать нужно не только рекламный процент. Проверьте:
- срок действия повышенной ставки;
- ставку после окончания акции;
- максимальную сумму, на которую начисляется высокий процент;
- условия получения статуса нового клиента;
- периодичность выплаты процентов;
- наличие платы за счет или обязательного дополнительного продукта;
- страну регистрации банка и систему защиты вкладов;
- возможность быстро перевести деньги на Referenzkonto.
Банк вправе изменить переменную ставку. Поэтому условия счета желательно проверять регулярно, особенно после завершения гарантированного периода.
Как защищены деньги на Tagesgeldkonto
В Германии и других странах Европейского союза действует установленная законом система гарантирования вкладов (gesetzliche Einlagensicherung). В общем случае защищено до 100 000 евро на одного вкладчика в одном банке.
Лимит относится не к каждому отдельному счету, а к общей сумме защищенных вкладов клиента в конкретном банке. Если в одном банке находятся деньги на Tagesgeldkonto, Girokonto и Festgeldkonto, их суммы складываются.
В особых жизненных ситуациях защита временно может достигать 500 000 евро, например после продажи частного жилья. Для сумм свыше 100 000 евро разумно рассмотреть распределение денег между несколькими самостоятельными банками.
При выборе иностранного банка следует выяснить, какая страна отвечает за гарантирование вклада и куда придется обращаться при наступлении страхового случая.
Налогообложение процентов
Проценты относятся к доходам от капитала (Kapitalerträge). Банк обычно удерживает налог на доходы от капитала (Abgeltungsteuer) в размере 25%, солидарный сбор и, при наличии обязанности, церковный налог.
В Германии действует необлагаемая сумма для доходов от капитала (Sparer-Pauschbetrag):
- 1 000 евро в год для одного человека;
- 2 000 евро для супругов при совместном налогообложении.
Чтобы банк не удерживал налог в пределах этой суммы, необходимо оформить поручение на освобождение от налога (Freistellungsauftrag). Если поручение не оформлено, излишне удержанный налог можно заявить в налоговой декларации.
Для каких целей подходит Tagesgeldkonto
Такой счет хорошо подходит для финансовой подушки на три–шесть месяцев обязательных расходов, накоплений на ближайшие покупки и временного размещения свободных средств.
Для долгосрочного формирования капитала Tagesgeldkonto обычно недостаточно: ставка может снизиться, а инфляция уменьшает покупательную способность денег. Если средства точно не понадобятся определенное время, можно сравнить условия срочного вклада (Festgeldkonto). Для длительных целей потребуется отдельная стратегия с учетом срока, доходности и допустимого риска.
Консультация у эксперта
Если вы хотите определить подходящий размер финансового резерва и грамотно распределить накопления между доступными финансовыми инструментами, обратитесь за индивидуальной консультацией.
Я помогу проанализировать вашу финансовую ситуацию, определить краткосрочные и долгосрочные цели и подобрать подходящие решения с учетом доходов, расходов и допустимого уровня риска.
Подробнее об услугах финансового консультанта
Другие публикации о финансах в Германии
Что делать, если ваша Krankenkasse повысила страховые взносы?
Важность ведения домашнего бюджета в Германии и как финансовый консультант может вам помочь
Инвестиционные возможности жителей Германии: общая информация
Десять советов как инвестировать в Германии
Источники
- Европейский центральный банк: актуальные ключевые ставки
- ЕЦБ: решение по денежно-кредитной политике от 23 июля 2026 года
- BaFin: информация о Tagesgeldkonto
- BaFin: гарантирование банковских вкладов
Информация приведена по состоянию на 9 сентября 2026 года и не является индивидуальной инвестиционной или налоговой рекомендацией.
